Много често срещана грешка в Правилата за кредит или Наръчниците за свръхзадлъжнялост на някои микрофинансиращи институции е включването на максимални коефициенти на патримониална задлъжнялост, без да се вземат предвид бизнес направленията. Тоест, да се измери по един и същ начин превозвач, търговец, индустриалист, компания за услуги и т.н., без да се вземат предвид различните стандартни структури за финансиране на всеки от тези редове.
В повечето случаи максималните коефициенти на собствения дълг обикновено са между 70% и 90%, в съответствие с апетита за по-нисък риск, който се очаква да бъде постигнат.
Понякога е обичайно да се вземат предвид до два максимални съотношения на собствения капитал: едно за оборотни средства, а другото за дълготрайни активи.
Според статистиката на надзорния орган, неизпълнението в сегмента на МСП все още е най-високото във финансовата система. Ето защо имаме в края на август 2011 г. средното изоставане в микро и малките компании е 7,13% и 6,43% в системата на общинските спестовни банки; и 5,58% и 8,06%, съответно в системата на банките за селски спестявания. Следователно това, което е предназначено, не се постига.
Е, какво става?
Нещо много тревожно, като се има предвид липсата на реализъм на максималните съотношения на патримониалната задлъжнялост, някои бизнес съветници представят погрешно информацията за бизнеса на клиента, за да го „адаптират“ към това, което се изисква от Субекта. Да, към това добавяме лошата оценка за прилагането на неподходящи кредитни технологии (в случай на малки компании) и лошата подготовка и / или опит на някои бизнес съветници (в случая на микро компании), намираме експлозивна смес, която Сметката започва да ни минава.
И така, какво да правя?
Първо, трябва да се изчислят средните коефициенти на собствен капитал за всеки бизнес. Ако не е възможно да се получи посочената информация поради липсата на данни в институцията, тя трябва да бъде получена от трети страни.
Второ, средните коефициенти на дълг не трябва да са определящи фактори при оценката, а трябва да бъдат допълнени с коефициентите на покритие (Нова такса за кредит / наличен баланс).
Трето, апетитът към риск трябва да се измерва чрез минимални съотношения на покритие. Където е възможно, по вид дейност.
Четвърто, кредитните технологии трябва да бъдат адаптирани към всеки вид кредит, тъй като оценяването на микрокредитиране не е същото като малък бизнес. Нека не забравяме, че микрофинансовата кредитна технология се роди за оценка на микропредприятията (прочетете: малки винарни, търговски сергии, улични търговци, неформални и т.н.) и погрешно се разпространи във всички видове заеми (виждал съм случаи, които дори И накрая, трябва да бъдете взискателни към оценката на кредитите и драстично да санкционирате лошите практики на някои бизнес съветници, които трябва да бъдат регистрирани в рисков център, които да бъдат споделени от всички микрофинансиращи се предприятия.
